近日，《提振消费专项行动方案》的印发，为消费贷市场注入了新的活力。作为信贷投放的主力军，多家大行迅速响应，相继发布专项计划，瞄准新能源、房地产等领域，大力进军消费贷市场。与此同时，银行个人消费贷价格也掀起了一轮新的降价潮，利率下行趋势明显，市场最低利率已快速下探至2.4%一线。 大行在消费贷领域的“凶猛”之势引人注目。农业银行个人贷款余额已超9万亿元，成为首家迈入该台阶的金融机构，其中个人消费类贷款余额达1.33万亿元，年增量达270亿元。工商银行也不甘示弱，截至今年2月末，累计投放个人消费贷款超1.7万亿元。光大银行个人消费贷款余额也突破8000亿元，信用卡贷款余额近3700亿元。数据显示，近两年大行在消费贷领域的投放力度显著加大，部分银行此项业务年增速高达70%以上。 在消费贷市场的激烈竞争中，不同银行结合自身特点，发力重点也各不相同。中信银行深耕大额消费场景，将新能源汽车消费、家庭装修等作为重点，助力居民消费升级。光大银行则围绕首发经济、冰雪经济、银发经济等“三大经济”，加大创新力度，拓展服务领域。农业银行紧抓房地产市场出现的积极变化契机，围绕居民高品质购房需求，加大个人住房贷款的投放力度。邮储银行则重点发挥信用卡的消费支持作用，并通过智能合约场景平台，保障预付费消费资金安全。 随着更多国有大行、股份行的加入，消费贷领域的竞争无疑将更加激烈。然而，这是否意味着个人消费贷业务将成为新晋的“内卷之王”？对此，业内人士看法不一。有观点认为，大行加入竞争将不可避免，但银行仍需加强风控管理，以减少后续不良资产。同时，也有观点认为，尽管当前消费贷利率不断下沉，但并不意味着行业已经到了极致内卷的阶段。 实际上，国有大行的纷纷加入，最先挤压的并不是城商行的空间。城商行在消费贷领域布局较早，在一定区域内已建立了优势。大行入局影响最大的，其实是各种非法、合法的网贷、互联网贷款平台。这些平台长期以来依靠各种虚假宣传、“砍头息”等手段抢占市场份额，也“毒害”了许多消费者。大行的相继发力，一定程度上能够净化市场，为消费者提供更为正规、价格更合理的消费类贷款。 当然，长期来看，参考信用卡市场的经验，未来一段时间内，正规消费贷市场的内卷恐怕也难以避免。但目前这个市场还远没有到谈内卷的阶段。大行在消费贷领域的强势入局，既为市场带来了新的机遇，也带来了新的挑战。银行需要在加大投放力度的同时，加强风控管理，确保资产质量稳定。同时，消费者也需要理性消费，选择正规、合法的消费贷产品。 |
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