在山西介休的村庄里，村民们像李国阳一样，曾经只能依靠攒钱来解决种田、买化肥、购置农机等资金问题。如今，随着金融服务的普及，他们可以通过银行或贷款公司提前借到钱，以解燃眉之急。这样的故事在中国农村并不罕见，而中和农信有限公司（下称“中和农信”）正是为这些农户和农村小微企业提供小额贷款服务的重要机构。 农村金融的“及时雨”中和农信自成立以来，已深入10万个村庄，服务覆盖2亿农村人口，为300万名客户提供了760万笔贷款，总额达1618亿元。其核心业务是农村普惠信贷，通过表内贷款和表外贷款两大模式运营，年利率在17.5%至17.9%之间。对于难以从传统金融机构获得贷款的农村客户而言，中和农信无疑是他们的“及时雨”。 不仅如此，中和农信的业务还延伸到了农业生产服务、农村消费品和清洁能源领域，打造了一个“金融+农业+消费+能源”的商业链。2021年至2023年，公司的营收持续增长，2023年更是达到了31.8亿元。然而，净利润却有所波动，2023年才成功扭亏为盈，达到2.06亿元。 员工违规操作频发然而，随着业务的扩张，中和农信也面临着一系列风险和挑战。其中，员工违规操作问题尤为突出。据“中国裁判文书网”披露，中和农信及子公司曾发生多起涉及前员工违规操作的案件，涉及金额从几千元到上百万元不等。这些案件包括信贷员以帮助客户贷款并承诺高额利息为名骗取资金、利用公司名义进行非法集资等。 著名经济学家宋清辉指出，中和农信拥有超7200名销售和营销人员深入农村直接接触客户，这反映了团队管理的难度较大。员工主要分布在广大的农村地区，分散且数量庞大，管理和监督不易。此外，农村信贷员素质良莠不齐，个别信贷员可能存在业务素质低、法纪观念淡薄等问题，容易利用手中的权力进行违规操作。 蚂蚁集团为第二大股东在资本层面，中和农信也吸引了众多知名投资机构的支持，其中蚂蚁集团为其第二大股东。蚂蚁集团通过旗下公司入股中和农信，获得了27.36%的股份。此外，双方还存在人才交流和资金往来等关联交易。虽然这些交易并不违法违规，但如何确保交易的公允性和透明度仍是中和农信需要关注的问题。 然而，蚂蚁集团的加持并未完全消除中和农信的风险。内部员工欺诈风险、客户投诉等问题依然待解。在黑猫投诉平台上，有网友反映中和农信的客户经理在放款过程中要求购买特定产品或服务作为放款条件，甚至收取高额中介费等问题。 冲刺IPO的挑战如今，中和农信正在冲刺IPO，计划在香港交易所上市。然而，面对内部员工违规操作、客户投诉以及关联交易等问题，中和农信能否稳稳跨过IPO的终点线仍存疑。 为应对这些问题，中和农信在《招股书》中提到，公司正在加大信贷员的监管和培训力度，对员工进行反欺诈、内部控制和反腐败的定期培训。同时，公司也在积极推动数字化转型和提升业务运营效率，以降低运营风险和成本。 然而，这些措施能否有效解决中和农信面临的问题仍需时间验证。对于中和农信而言，想要“种好”这片农村金融的田，除了拥有庞大的员工团队和广泛的业务网络外，还需要管住自家的“锄头”，确保业务的合规性和稳健性。 结语中和农信作为农村金融市场的重要参与者，为农户和农村小微企业提供了重要的金融服务。然而，随着业务的扩张和市场的变化，公司也面临着一系列风险和挑战。在冲刺IPO的过程中，中和农信需要更加注重合规性和稳健性，加强内部管理和风险控制，以确保业务的长期稳定发展。同时，监管部门也应加强对农村金融市场的监管力度，保护消费者的合法权益，促进农村金融市场的健康发展。 |
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