浙江车贷提前还款门槛抬升，银行开启“违约金护城河”在浙江地区，一场针对车贷提前还款的“静默变革”悄然展开。国有大行近期集中上调车贷提前还款最低期限，3年期贷款需满1.5年、5年期需满3年方可免违约金，未达标者将面临罚息。财联社记者实地探访证实，农行部分网点已执行新规，工行则计划于4月15日起全面落地。业内人士分析，此举或为银行应对息差收窄压力下的“利润保卫”举措——车贷作为优质资产，提前还款将导致银行损失未来利息收益，而违约金设置可部分对冲再投资风险。 房贷提前还款“限流”现区域分化，银行策略性收缩成主因与车贷政策联动的是，房贷提前还款限制呈现“区域化收紧”态势。上海地区多家银行对线上还款渠道设置“双限”：单次金额不超过20万元、年度次数缩减至两次，线下渠道虽保留全额无限次还款权限，但需提前3-4周预约。交通银行上海分行更要求客户亲临网点办理集中还款手续。值得注意的是，北京、深圳等地银行暂未跟进，政策分化特征显著。 上海易居研究院副院长严跃进指出，此轮调整本质为银行应对住房贷款规模下滑的“战术性防御”。央行数据显示，截至2024年末，个人住房贷款余额37.68万亿元，同比下降1.3%，六大行房贷余额合计减少6211亿元，降幅较2023年扩大843亿元。工商银行、建设银行等四大行房贷余额一年缩水超6600亿元，资金闲置风险加剧。 利润压力与风险管控双重夹击，银行“稳贷”意图凸显银行收紧提前还款政策的深层逻辑，在于资产端与负债端的双重挤压。从资产端看，房贷长期利率与短期理财收益率倒挂，居民提前还贷意愿增强；负债端方面，存款定期化趋势推高资金成本，银行净息差持续承压。以2024年为例，六大行个人住房贷款不良率普遍上行，资产质量隐忧显现。 “部分银行对贷款余额设有考核指标，提前还款潮冲击下，网点为完成KPI被迫采取限流措施。”严跃进分析称。某国有大行信贷经理向记者透露，其所在支行2024年房贷余额考核目标较上年提高10%，而提前还款量同比激增40%，“若不加限制，年底考核将难以达标”。 政策博弈下的居民减负路径：月供优化与制度创新面对银行与居民的拉锯战，政策层面正探索破局之道。苏州等地试点的“三低一宽”政策（低首付、低利率、低门槛、宽限期）提供新思路，通过延长还款期限、降低月供压力实现双赢。严跃进建议推广“商转公”政策，利用公积金低利率优势置换商业贷款，同时鼓励银行与借款人协商利率调整机制。 央行2月金融数据显示，居民中长期贷款减少1150亿元，同比多减112亿元，折射出居民加杠杆意愿低迷。在此背景下，政策工具箱需进一步打开：一方面，通过LPR下调、存量房贷利率调整降低持有成本；另一方面，建立提前还款缓冲机制，如设置阶梯式违约金、允许年度免费还款额度等，平衡银行利益与居民减负需求。 趋势前瞻：动态平衡下的政策演进当前提前还款政策调整呈现三大特征：一是区域分化，核心城市因贷款余额压力大率先收紧；二是渠道分化，线上渠道受限而线下保留弹性；三是机构分化，国有大行因房贷占比高反应更敏感。未来政策走向或取决于两大变量：宏观经济复苏节奏与居民收入预期改善程度。 严跃进强调，政策制定需避免“一刀切”，建议建立动态调整机制：“在房贷余额压力较大的区域，可阶段性收紧提前还款；而在市场供需平衡的地区，应鼓励银行与借款人自主协商，通过市场化手段实现资源优化配置。” |
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